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　　航空、電力公司可以通過幾億元的租賃合同買來飛機、設備，在滿足擴大規模需求的同時緩解財務壓力。一個普通農戶可不可以用這樣的方式“融資”買農具呢？

　　萌芽于2012年的小微租賃模式，用4年的實踐告訴我們，這個可以有。

　　以“租”代“賒”解決資金難題

　　八月的壩上水豐草茂。在宏達農機公司董事長孟金龍的馬鈴薯種植基地上，350米長的“指針式噴灌機”一字排開，供給著附近500畝土地的用水。從*開始的300畝發展到現在的5000畝，孟金龍自己經歷了從手工種植到全程機械化生產的過程，也成為了近幾年沽源縣馬鈴薯種植規模化發展的見證者和親歷者。

　　沽源縣是*的濕地保護區之一。京津冀一體化戰略實施以后，張承兩地被列為兩區建設規劃區，即生態環境支撐區和水源涵養功能區。要進一步加大退耕還林還草還濕力度，意味著農用耕地進一步減少。“這就要求我們走規模經營的綠色發展之路。把分散的耕地集中在一部分能人手里，進行規模經營，提高效益。”沽源縣農業局局長郭明介紹。

　　隨著規模化種植漸成趨勢，農戶所需機械馬力逐漸增大，機械種類也越來越全。作為當地*的農機經銷商之一，孟金龍對于農戶的資金壓力深有體會：“有的時候為了銷售額允許客戶賒欠機款，雖然保證了銷量，但是因為賒銷嚴重，利潤并沒有提高。”

　　2013年，孟金龍結識了宜信普惠融資租賃，知道了一種比賒銷更好的方式解決農戶的資金難題。“所謂融資租賃，就是當農戶有明確的購機需求并選好機型后，由租賃公司支付給經銷商，雙方約定在非特殊情況下農戶不得退機；在租賃期間內，農機所有權歸屬租賃公司，農戶按期完成租金交付后，農機所有權履約變更至農戶名下。”宜信普惠*副總裁、宜信普惠融資租賃總經理毛芳竹介紹。

　　4年來，沽源縣超過200名農戶通過這種“租賃”形式購置到了農機具，融資總額超過了2500萬元。

　　金融支農首創“活體”先例

　　每年的八九月份對于河北張家口泓旭牧場負責人劉棟來說是道坎兒。因為每到這個時候，牧場就要大規模收購周邊的青儲玉米，為奶牛準備第二年的“口糧”。而去年的八月，原本答應給牧場解決短缺青貯收購資金的乳企恰逢區域人員調整，導致青貯資金無法解決。劉棟通過天津一家飼料供應商聯系到宜信公司，申請以奶牛為抵押物進行融資，解決牧場的燃眉之急。

　　10天后，泓旭牧場通過宜信公司的“活體租賃”項目融資300萬元。“對于我們牧場來說，這筆錢就是雪中送炭。”劉棟說道。

　　在河北，泓旭牧場的“活體租賃”并不是*單。2014年，一家灤縣的牧場在與伊利合作的過程中急于擴大規模，向宜信公司提出以現有存欄奶牛為抵押物貸款買牛。“活體租賃在當時并沒有先例，考慮到其中的風險，我們做了大量調研，*終決定涉足這個領域，并已積累了豐富的數據和經驗。”毛芳竹說，2015年，宜信租賃通過買斷奶牛的所有權，把資金給到了牧場，牧場按月以奶款支付租金。活體租賃走出了實踐的*步。

　　由于巨大的行業風險，畜牧業貸款一直以來成為河北奶業發展的難點。“俗話說，家有萬貫，帶毛的不算。宜信租賃允許使用奶牛活體進行融資租賃，這個對養殖產業來說是一個非常大的、真正的活水。”河北省奶業協會秘書長袁運生說。

　　據毛芳竹介紹，活體租賃分為直租與售后回租兩種模式。“直租就是我們從牛場直接買牛租給牧場，目的是為了幫助牧場擴大經營規模；售后回租是牧場為了內部升級或經營需求，將牧場自有的牛“賣”給我們，再從我們這里租回的融資租賃形式。”

　　目前，宜信租賃擁有所有權的奶牛近6萬頭，業務范圍從河北地區發散至包含全國主要牧區黑龍江、內蒙古、甘肅、寧夏在內的12個地區。項目累計完成260筆業務，放款額近3億。

　　“能力+信用”評估把控風險

　　截至2018年5月，宜信的小微租賃業務在河北地區已覆蓋54個縣，農機業務服務經銷商、客戶共計500余戶。“涉足農業領域多年，宜信租賃對農村業務非常熟悉，但是和經銷商比，我們還是有很大差距。所以我們要先找到比我們更懂這個行業，更懂農業的合作伙伴，由他們幫助我們把控很多風險。”毛芳竹介紹。

　　作為宜信租賃在沽源合作規模*、時間*久的經銷商，孟金龍對于他的客戶有著細致入微的了解：“我這邊租賃的都是老客戶，誰家有不誠信記錄、哪個人有不良嗜好我都一清二楚。”孟金龍說，“租賃過程中我是*擔保人，出了問題我就得還上，所以我這兒把控都很嚴。”

　　除了信用摸底之外，還款能力評估仍是宜信衡量客戶的重要標準。“對于種植戶，我們要看他的種植面積、種植作物，根據大致的市場價格預估他的投入產出。按照‘收益小頭還租金’的原則，評估他是否能在3年之內還清。”毛芳竹說，“我們設定客戶所賺錢的錢要大部分（不低于51%）用來改善生活和積累資金，小部分才用來還租金，這是我們強調的共贏原則。”

　　經過多年發展，宜信普惠融資租賃目前已經在黑龍江、吉林、內蒙古、遼寧、山東、河南、河北等20多個省份，涉及農機設備約14大類180種，涉農融資租賃客戶遍及全國196個縣市區。

　　“人們慣性思維認為，農民的信用不好。實際上，在宜信的業務中發現，農村業務的壞賬率往往還低于城市業務。”毛芳竹說，“農戶出現逾期還款時，多數情況是出現了突發問題，比如天災或者作業事故等，他有還款意愿而不具備還款能力。我們就需要想辦法解決他的一時困難，從而保證他能順利還款。所以，我們還為辦理業務的客戶購買保險。”

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