實施鄉村振興戰略是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時代“三農”工作的總抓手。金融服務鄉村振興，重點是融資服務，難點是如何對廣大農戶提供信貸支持。隨著金融科技的廣泛應用，農村信息化、數字化建設加速推進，對如何有效破解農戶融資難、融資貴、融資慢問題提供了契機。

　　“三農”網絡融資面臨新機遇

　　新主體新需求加速涌現。國家鄉村振興戰略的深入實施，推動農村一二三產業加速融合，涉農新主體新業態不斷涌現。同時農村經濟運轉、農民生產生活和農業加工流通的網絡化變革，促進了各類新主體互聯網化的金融需求，為金融機構提供了堅實的客戶基礎。

　　新渠道新手段加速應用。隨著農村信息化建設加快推進，互聯網已逐漸延伸到基層鄉村。依托新的渠道手段，以數字化、信息化、網絡化、智能化為核心的新技術正在滲透農戶生產、經營、消費各環節，為農村互聯網融資發展提供了硬件支撐。

　　新技術新金融加速融合。當前，云計算、大數據、區塊鏈、移動互聯、人工智能等一系列信息技術集中涌現，金融科技迅速發展，對銀行業產生革命性影響。同時農村生產生活的持續數字化沉淀下越來越多可供分析使用的大數據。通過金融與科技的深度融合，利用技術手段對農戶生產、經營、消費信息進行大數據分析，能夠*地對農戶畫像，為創新農戶網絡融資產品提供有力的技術支撐。

　　探索實踐“三農”網絡融資

　　圍繞服務鄉村振興戰略，農業銀行積極運用互聯網、大數據技術，專門為廣大農民研發推出了線上融資產品——惠農e貸。截至2018年9月末，全行惠農e貸余額達810.2億元，貸款戶數達79.2萬戶；已在35家一級分行全覆蓋，縣域支行開辦率達到96%。惠農e貸實現了農戶貸款批量獲客、批量放貸、批量管貸、批量收貸，較好解決了以往農戶貸款管理成本高、風險大、管戶難的瓶頸問題，是金融科技服務鄉村振興的新探索。

　　數據采集批量化。真實、有效的數據是開展農戶網絡融資業務的基礎。農業銀行依托多年來深耕“三農”所積累的政府資源、客戶資源和人力資源，對外積極對接涉農政府部門、企事業單位、行業協會、第三方交易平臺等農戶數據所有方，對內挖掘行內數據資源，建立起以批量采集為主、分散采集為輔的數據收集機制。

　　授信額度模型化。農業銀行通過量化農戶家庭的經營、信用、資產狀況等多維信息，科學設置信貸模型和信貸參數，用相對客觀的模型授信替代主觀操作，避免了授信不足或過度授信。如惠農e貸批量支持水果種植農戶，在選取合適模型的基礎上，批量導入果農購肥購藥等各類生產成本、經營規模及資產信用等數據，系統即可計算基礎信貸額度，批量導出貼合實際生產經營需要的*終信貸額度，大大提高了決策的科學性和效率。

　　貸款方式信用化。鄉村振興催生的新主體、新業態等多數屬于“輕資產”客戶，對純信用方式融資需求極為迫切。惠農e貸通過對農戶生產經營資產負債、金融交易等多維信息的大數據分析，并作為放貸的主要依據，弱化了對農戶抵押擔保的要求。積極與地方農業、財政、扶貧、金融辦等主管部門合作，對納入政府風險補償基金、政策性擔保公司等增信機制的農戶，批量收集信息發放惠農e貸，實現了銀行貸款與財政資金的有效融合，貸款可得性顯著提升。

　　此外，辦理流程便捷化。手機等移動載體逐漸成為廣大農民的“新農具”，為金融服務鄉村振興渠道創新按下了“快捷鍵”；貸款利率普惠化。農業銀行通過惠農e貸讓利于農，實現“從農戶用得起到農戶還得清”的良性循環；金融服務綜合化。農業銀行以惠農e貸為基礎，深入挖掘農戶多種金融需求，通過“1+N”產品組合，向農戶提供一攬子金融服務，滿足了農戶存、貸、匯、理等多種金融需求。

　　推進“三農”網絡融資高質量發展

　　堅持戰略引領。實現農戶網絡融資業務有效發展，必須以國家鄉村振興戰略為統領，加強“三農”和互聯網金融戰略融合，著眼長遠做好規劃設計，立足實際謀好業務布局，加大資源投入，用*先進的技術服務*廣大的農村客戶，實現金融科技和農村金融同頻共振，將農戶網絡融資業務不斷做大做強做優。

　　堅持科技賦能。面對日新月異的科技浪潮，需要銀行業進一步全面樹立互聯網思維，充分認識“互聯網+”帶來的新機遇，突破思維定式，加快傳統線下業務的線上化改造，將互聯網思維嵌入“三農”新產品、新服務和新模式中去。

　　堅持創新驅動。按照互聯網運作特點和規律，進一步開展產品服務創新，加快制定完善一整套與互聯網金融相適應的農戶網絡融資產品制度體系。推進模式創新，在各類農戶網絡融資模式推廣的速度、廣度、深度、新度上下功夫，重點針對涉農專業市場、農業產業集群、農業產業園區、農村產權改革等領域，因地制宜開展模式創新。

　　堅持風控為本。根據農戶網絡融資業務的特點，完善風險防控機制，建立業務高質量發展的“防火墻”。構建以系統管控為主、人工管控為輔的風險管控模式，不斷完善客戶篩選、授信模型等系統建設，確保過程可控制，記錄可追溯。持續提升系統化風險管控水平，充分依托科技手段將制度規則和管理要求轉化為風控模型，嵌入到業務流程的關鍵環節中，提高預警監控的及時性、準確性、有效性和前瞻性。建立風險分擔機制，加強與農擔公司、政府風險補償基金、保險公司等機構合作，提升風險緩釋能力。

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