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　　回想起創業初期的艱難，陳有貴差點沒掉下眼淚。2010年，陳有貴和幾個好友一起出資組建了青海省大通縣燕英馬鈴薯營銷專業合作社。“起初只是想，承包上幾百畝地種馬鈴薯，誰知道干上了這行越干越來勁，擴規模，做產業，才意識到自己和朋友手頭上的這點錢根本就是‘九牛一毛’。”陳有貴說。

　　之所以越干越來勁，是因為陳有貴看到了這一行的前景，青海產出的馬鈴薯品質獨特，做出來的馬鈴薯粉條有勁道、口感好，市場對生態、綠色、高質量農產品的需求呈增長趨勢。然而，所有想法要付諸實踐必須解決一個問題——錢從哪里來？

　　為了籌錢，陳有貴跑遍了所有的銀行，但得到的都是一樣的答復：“沒有抵押物，我們貸不了款。”走投無路的陳有貴只能選擇小貸公司，但每一筆貸款都需要支付高額的利息。“當時有一筆30萬元的貸款，每個月需要支付的利息是6000元，年利率達到了24%。”陳有貴記憶深刻。

　　近年來，融資難、融資貴、融資慢等問題，不僅束縛了農業新型經營主體的發展步伐，也成為金融助力農業農村發展、*脫貧和鄉村振興的一大短板。黨中央、國務院高度重視通過建立農業信貸擔保體系化解此類問題，由財政部牽頭出臺了一系列建立農業信貸擔保體系的政策。

　　2016年8月，青海省農牧業信貸擔保有限責任公司應運而生。“我們要在金融資本和農牧業新型經營主體間架起一座‘連心橋’。”公司董事長吳新文說，“通過創新方式，為農牧業適度規模經營主體增信，為金融支農信貸化險，努力探索出一條破解農牧業新型經營主體融資難、貴的新路。”

　　陳有貴是*個享受該政策福利的人。2016年底，他順利拿到了由省農擔公司擔保的首筆貸款200萬元。當時，陳有貴心里樂開了花。

　　機構建到縣，服務送上門

　　“作為幫農牧業新型經營主體提供融資擔保的機構，我們堅持做到機構建到縣、服務送上門。機構建到縣，可以借力基層政府在擔保體系中發揮作用，實現上接政策、下接農業經營主體；服務送上門，就是要轉變觀念，送政策、送擔保、送實惠，體現農擔公司的責任擔當。”吳新文說。

　　自2017年7月，青海*縣級農擔機構貴德分公司開業，全面拉開政策性農擔體系建設的大幕以來，至2018年12月19日農擔體系建設完美收官，不到一年半的時間里，青海農擔體系從無到有，30家農擔分支機構全面覆蓋44個縣區，實現機構下沉、人員下沉和業務下沉。

　　自從分公司成立以來，青海農擔平安分公司經理蘇云鵬主動對接各類農牧業新型經營主體，講政策、送服務。2018年6月8日，平安分公司為田寶馬鈴薯營銷專業合作社等10家新型經營主體發放了首筆共計520萬元農牧業信貸擔保貸款。

　　青海合勝種養專業合作社也是受益者之一。回想起當時與蘇云鵬結識的場景，合作社理事長賈生保歷歷在目：“鄉里宣講擔保政策時，蘇云鵬在臺上講，我在臺下聽。當時，聽得倒是很明白，如何擔保、怎么申請、有什么優惠政策，不過，自己想著貸款哪有那么容易。”

　　其實，坐在臺上的蘇云鵬早就注意到了賈生保，并且到鄉里之前就把他發展經歷的“底細”了解得一清二楚。宣講會后，蘇云鵬主動找到了賈生保，一番言語之后，賈生保的疑慮打消了，并決定通過農擔公司貸款150萬元。資金到賬，賈生保給蘇云鵬打了個電話說：“佩服農擔。”

　　租賃土地，平整場地，購買飼草，賈生保終于給合作社的牦牛找到了新家。站在養殖場一旁，賈生保指著圈舍里的牦牛告訴記者：“要是沒有農擔公司這150萬元擔保貸款，合作社的牦牛還不知道能不能活過這個冬天?，F在不用擔心了，等到春節前出欄一批，一定能賣個好價錢。”

　　“把服務送上門，也要提前做好功課。送得準，送得及時，農擔的作用才算是真正發揮出來了。”蘇云鵬深有感觸地說。

　　抵押變靈活，流程更簡化

　　近些年，服務“三農”*的一道鴻溝就是“*后一公里”，金融支農、金融助農更是如此。能不能打通“*后一公里”，如何打通“*后一公里”，值得思考。事實上，這“*后一公里”不僅有服務本身，還有基于缺乏有效抵押物、征信記錄等因素形成的金融資本流動壁壘。

　　陳有貴這幾年之所以在銀行屢屢碰壁，正是因為抵押物的問題。建設廠房的土地、種植馬鈴薯的耕地、村里的房屋、加工后淀粉等產品，沒有一樣在銀行的有效抵押物范圍之內。即使憑借合作社和自己的信用等級可以拿到銀行貸款，卻難解發展之渴。有了農擔公司的擔保，才真正拉近了合作社和銀行的關系。

　　這幾天，陳有貴正忙著辦理還款手續。“這次合作社要申請300萬元貸款，你能看到的廠子里的廠房設備，庫房里的淀粉粉條都是貸款的抵押物。”陳有貴說，“種植、加工的規模不再擴大了，這300萬元將重點用于加工環節的提升改造，要把產品做優、做精。”

　　缺乏有效的抵押物是許多農牧新型經營主體的痛，為此，青海農擔創新擔保方式，大膽作為，堅持擴大反擔保范圍，將生物資產、土地（草場）經營權、林木所有權、交通工具、農業設施設備、農機具納入抵押范圍；將經營主體的商標權、專利權、保單、倉單、訂單、股權等納入質押范圍；將多戶聯保、公職人員擔保、第三方擔保等措施納入保證范圍。

　　據統計，通過青海農擔擔保*獲得金融機構貸款的在保客戶占比達到63%。吳新文表示，反擔保資源的多樣性極大地降低了農牧業經營主體申請擔保貸款的門檻，提升了擔保貸款的可得性。僅從這一點上看，可以說，針對貸款難的難題，已經探索出了一些有效的解題方法。

　　讓難變易，讓慢加快。農牧業生產的季節性，造成了生產經營主體對貸款需求的特殊性。農擔公司要做農牧業經營主體的“及時雨”，通過建立三方盡調機制、優化內部審貸流程、實施督查通報制度，大大縮減放貸時間。一些老客戶感受*深，還完貸款后再提出續保申請，*快一周內就能到賬。

　　貼費又貼息，惠農*實在

　　仙草富硒生物是海東市平安區一家從事金絲皇菊種植、加工的農業小微企業。和多數農業經營主體一樣，資金問題依然是發展路上*的攔路虎。公司負責人韓忠祥說道：“農擔公司的擔保貸款和貼費貼息政策真是給我們送來了福音，而且融資成本也降低了不少。”

　　據了解，為了降低客戶的融資成本，青海農擔通過降低保費收取標準，與合作銀行約定擔保貸款利率在人民銀行規定的基準利率基礎上上浮不超過20%，落實財政貼息、貼費政策等手段，有效降低了農牧業經營主體的融資成本。

　　韓忠祥給記者算了一筆賬，他的150萬元貸款，按銀行一年期貸款利率4.35%計算，需要支付利息6萬多元，而現實情況是銀行上浮往往在50%以上。通過農擔公司，銀行利率上浮有20%的天花板，按時還本付息后還可以申請財政貼息、貼費，1年期貸款可補貼利率為2.18%，再加上2%的保費全額補貼，一年期的實際融資成本僅為3.05%。

　　通過韓忠祥講述，我們可以窺見，在兩年多時間里，青海農擔是靠什么創造了一個又一個擔保融資奇跡。僅2018年，青海農擔新增擔保業務近11.69億元，公司成立至今，已累計引導近16億元資金流入農業發展領域，為3080家農牧業經營主體減低融資成本1億多元。

　　融資成本這筆賬，陳有貴和賈生保，以及通過農擔公司拿到貸款的農業經營主體都仔細地算過。

　　吳新文坦言，農擔公司堅持為農、助農、惠農原則，對于農牧業經營主體的擔保貸款以及貼費貼息政策支持，更看重主體自身的發展前景和帶動當地農牧民群眾增收的能力。同時，在審核擔保貸款過程中，也明確將其作為重要評價指標，并向帶動能力強的主體傾斜。

　　每到金絲皇菊栽苗、采花的忙碌季節，平安區沙溝鄉沙溝村、樹兒灣村、尕莊村、石溝沿村、大寨子村的村民們*開心，因為他們只要愿意，都可以去仙草富硒生物的種植基地里打工，工資當日結算。一個農忙季下來，每個人的收入*少也在3000元，當然，這還不包括土地流轉的收入。

　　韓忠祥說：“農擔幫我們，我們帶農民，農民富裕了，大家共同的付出與努力才值得。”

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