實現鄉村振興需要農村金融市場的良好運轉。中共中央、國務院《關于實施鄉村振興戰略的意見》指出，要把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好滿足鄉村振興多樣化金融需求。近日，記者就廣東農村金融市場發展的現狀，以及鄉村振興戰略下農村對金融服務的需求等問題進行了調研。

　　現狀：金融市場欠發達

　　——資金供給不足 信貸需求不旺

　　“我想在村里建個釀酒廠，釀造果酒和米酒，村民們喜歡家鄉風味，銷售有一定的市場。我還想把村里閑置的房子裝修一下，搞成民宿。但做這些事都需要錢，在農村籌錢太難。”張偉雄說這話時很無奈，“我沒有什么物品能滿足銀行的抵押條件，聽說宅基地、承包地流轉權可以抵押，希望我們這里也能早點推進。”

　　張偉雄是廣東省清遠市陽山縣黎埠鎮六古村村民理事會的理事長，也是村里的致富帶頭人，前幾年在珠三角打工，有了一些積蓄，是鎮上“能人創業，回鄉發展”的一個代表，但僅靠自己的積蓄遠遠不夠。

　　“我們這里多年來，已基本沒有民間金融組織了，主要是因為他們在這里沒有什么生意，農民覺得利息高、不敢貸。一般的小額資金需求，就向親戚朋友借錢。”張偉雄說。

　　57歲的張錦文是六古村增腳自然村的貧困戶。目前，他家已經享受到了*扶貧的各項政策，每年有光伏發電扶貧項目分紅、小水電扶貧項目分紅等收入，已接近脫貧。“但是，這類貧困戶要鞏固脫貧成果，增加‘造血’能力，還要想別的辦法。”該村黨支部駐村*書記尹衛政說。

　　“我現在也想擴大養雞規模，但資金不足，向銀行借錢，擔心發展不起來還不上，并且還要支付利息。”張錦文說，他現在買雞苗、飼料，都還是先賒著經銷點的錢。

　　“芋頭是我們村的優勢產品，這里是沙土地，加上山澗的水資源充足，山區晝夜溫差大，使得長出的芋頭格外的香甜。這兩年價格也不錯，去年我在網上賣了1000多斤芋頭，每斤3.6元，比種水稻掙錢多了。”黎埠鎮扶村塘沖自然村農民陳貴祥說。

　　“之前我也想去銀行借錢擴大生產，但不知道該怎么借。聽鄉親說貸款要擔保、抵押之類的手續，比較麻煩，村里很少有人能從銀行借到款。”陳貴祥說。

　　今年1月10日，暨南大學經濟與社會研究院發布的《廣東千村調查2018年研究報告》（以下簡稱“廣東千村調查”）報告顯示，廣東農村正規金融發生率很低。該報告調查的2977戶農戶樣本中，在2017年僅有91戶嘗試向正規金融機構提出貸款申請，僅占有效樣本的3.06%；*近5年從正規金融機構獲得貸款的只有83戶，占有效樣本的2.79%。

　　“廣東千村調查”農村金融專題負責人、暨南大學經濟與社會研究院助理教授馬祥博士說，抵押物是一種有效的借貸履約保障，但是在農村地區，農民往往缺乏合適的抵押物，加上農村信用體系建設與法治觀念滯后，導致農村金融市場運轉不順暢，供給和需求無法達到均衡。

　　而“廣東千村調查”報告還發現了一個值得深思的現象：農戶未嘗試從正規金融機構申請貸款，除了覺得貸款手續麻煩等原因，很大一部分農戶沒有表現出對大額借款的需求。“事實上，農村經濟活動不活躍、市場不發達，也是農村金融‘欠發達’的另一種原因。”馬祥稱。

　　“這里老百姓一般需要借的錢也不多，除了家里建房或娶媳婦，或者家里有人生病、孩子上學等，沒有很多人需要貸款。”張偉雄說，需求創造市場，市場培育需求，都是雙向互動促進的，現在農村金融市場沒有這種情況出現。

　　清遠郵儲銀行、農商行等部門負責同志都表達了相同觀點。“由于缺乏合格的貸款主體，我們就是有錢也貸不出去。”郵儲銀行清遠分行副行長劉帥稱，同時，因為獲取客戶信息的成本太高，也沒有有效地收集到農戶的需求信息。

　　原因：鄉村發展欠活力

　　——銀行放貸少動力 產業發展乏支撐

　　“水往低處流，錢往高處走。”人民銀行清遠市中心支行行長陳元富說，不得不承認，在工業化、城市化發展過程中，農村與城市的發展沒有同步，這種失衡，造成天性趨利的資金大量涌向城市。

　　“與城市發展相比，農村發展活力不足，對利潤的追求使得銀行必然將資金從農村通過其上級銀行到城市放貸；而涉農金融機構作為政策性涉農信貸資金的主要供給者，前些年在農村吸納的資金也大部分流出農村經濟循環體系。”馬祥分析說。

　　據了解：多年來，商業銀行在農村只想著吸收存款，而不是放貸，導致縣域資金外溢現象比較嚴重。

　　調研發現，以縣域為主的農村金融市場，在上世紀八九十年代以前，工行、建行等幾大銀行都有支行，且有貸款審批權限。進入新世紀以來，在城市化加速發展背景下，城市對金融的需求激增，對農村（縣域）金融資源產生虹吸效應。就連留守堅持的農行，在縣域支行的貸款審批權限也被上收。

　　資料顯示，2000年前后的國有金融機構改革過程中，金融機構的網點在收縮。廣東各縣（市），除農行外，工行、建行和中行等其他國有商業銀行基本從縣域撤離了網點或上收了貸款審批權限，金融機構組織體系開始大量缺位。以陽山縣為例，據統計，2018年底該縣金融機構網點共有40個，其中：農發行1個、中行1個、農行5個、工行2個、建行2個、郵政儲蓄銀行8個、農商行21個，比上世紀90年代金融機構*多的時候減少67個。

　　當然，并不是所有資金都被抽走，以農行、農村信用社等為主力軍的農村金融機構仍開展著大量的信貸工作。但是，因為農村信貸風險大，導致這些農村金融機構也會有一定的畏貸情緒，放貸動力不足。

　　另一方面，廣大農村上一輪鄉鎮企業在市場經濟沖擊下關停或轉型；而城市工業的勃然興起，城市化發展加速，以青年勞力為主的農民工大軍形成，造成廣東農村的空心化、空殼化。隨著生產經營的單一化，農村沒有了金融發展的產業戶比支撐，需求也隨之減少，僅存一些零星的需求。

　　廣東省農村信用社聯合社有關負責人告訴記者，前幾年農村經濟存在空心化的趨勢，農村經營主體數量不斷減少，農村基層客戶加速流失。與此同時，農村的經濟效益也增長不高，這些都導致了農村有效信貸需求不足。

　　清遠市陽山縣黎埠鎮位于粵西北山區，位置偏遠、經濟落后，可以說是廣東省典型的農村鄉鎮。在這里，人口呈凈流出狀態，當地農民以到珠三角城市打工為主。

　　談到鄉村振興中金融服務市場不夠發達等制約因素時，黎埠鎮扶村*書記李志平說，“我們這里的青壯年基本上都外出打工了，家里就是大家常說的‘993861部隊’。現在說是要發展一二三產業，像現在村里這種境況，一半的人都在外務工，又有誰來發展產業？從這個方面講，農村農戶貸款的機會也不是很多”。

　　同時，廣大農村，尤其是相對落后地區的農村，商品經濟有待提高。“廣東千村調查”報告顯示，從農戶借貸資金的用途可以看出農村商品經濟發展與工業生產發展的不足。農戶從其他個人那里獲得的借款主要用于蓋房、娶媳婦，或醫療、上學等應急目的；僅有不到一成的借款用于投資和擴大生產，包括農業生產、做小生意、投資辦企業等。

　　人民銀行廣州分行辦公室副主任官銘超認為，農業生產的收益水平相對較低，涉農產業抗風險能力弱，信貸風險較大。同時，農村小微企業及農戶產業規模較小、抵御風險的技術手段不足，且受資信狀況、抵押物缺失等因素制約，其貸款風險溢價較高，導致金融機構風險管理成本較大。另外，農業貸款風險補償、風險分擔機制尚不完善，從而導致金融機構信貸投放比較謹慎。

　　相關法律不健全，再加上農村市場對客戶的管理、調查成本等居高不下，一個小客戶的調查往往就需要兩名信貸人員跑很遠的路、花*時間……客戶分散且少量，獲客成本無法與城市大客戶比。陽山農商行、郵儲銀行的負責人不約而同地指出了制約農村信貸投放的重要原因。

　　農村經濟的“欠發達”、高風險、低回報，導致金融機構萎縮與資金流失，其流失又加劇了農村經濟的欠發達。

　　出路：優化金融生態

　　——喚醒“沉睡資本” 解決“畏貸情緒”

　　初夏的山塘尚未蓄滿水，陳年的蓮藕枯葉還沒發出新芽，但緊鄰著的一片農家樂餐廳里，生意已十分火爆。

　　“這是我們村社建設的鄉村旅游項目，整合了全社80多戶農戶的責任田進行連片利用，一到節假日生意就特別好。”陽山縣陽城鎮五愛村白石腳自然村村民組長黃世情說。

　　黃世情表示，村子里的年輕人大都出去打工了，留下的都是老人和孩子，勞動力不多，不少田地都荒蕪了。現在，全村的農戶都加入了合作社，通過招商引資找到了華僑城的一個項目，在這邊搞旅游開發，村里先期建設了東方紅旅游集聚地，作為旅游配套，可以吃飯休息。而就在不遠處，正在建設一個手袋加工廠。

　　“這個項目是我們行鄉村振興貸款支持的，由于村上沒有資產抵押，我們運用人民銀行扶貧再貸款貨幣政策工具，開展農村產權抵押融資，推出了農村承包土地的經營權抵押貸款產品——‘流轉易’，為當地農業企業和農戶創業增收增加了一條確切可行的融資渠道。”陽山農商行行長許友華說。

　　陽山縣大崀鎮松林村的伍紅花幾年前從外地打工回家，開起了網店，準備專賣糖心番薯干、冰桶雞等特色農產品。一開始，她購買番薯原材料就用盡了積蓄，再沒有加工番薯的錢了。此時，在村里掛職的團干部向她推薦了“青春貸”青年創業貸款產品，伍紅花順利拿到了8萬元貸款，購買了相關烘干設備，又直接從農戶家里收購原料，目前店里的月利潤達到8000元，也帶動了不少貧困戶一起致富。

　　據了解，伍紅花獲得的貸款是由陽山農商行和陽山縣團委共同推出的“青春貸”，不需要抵押和擔保，由陽山縣青年創業小額擔保貸款風險補償基金為貸款“兜底”。有了這筆風險基金，銀行的信貸資金放大10倍，可授信400萬元，專門向從事電商等行業的農村青年提供信貸支持，解決農村電商創業扶貧融資難題。

　　而與伍紅花有著同樣經歷的，還有創業大學生張皓昇。

　　“是農行‘紅茶貸’給了我新希望，我才能有這片茶園。”看著眼前大片充滿生機的茶園，廣東省清遠英德市的創業大學生張皓昇高興地說。張皓昇說，農行英德支行的“紅茶貸”剛推出不久，他就用承包的272畝茶樹作抵押，申請到200萬元貸款，一下就解決了資金難題。

　　農業銀行清遠分行副行長孔令貴說，“‘紅茶貸’是農行結合當地農業發展特點推出的新型信貸產品，以英德市政府的風險補償基金作擔保，向符合條件的茶農、專業合作社、家庭農場、專業大戶和農業龍頭企業等發放貸款，有效解決了他們的貸款難題”。截至2019年4月末，該行累計提供信貸資金約1億元支持英德紅茶產業。

　　據了解，近年來人民銀行廣州分行通過持續完善政策支持體系，強化再貸款再貼現等貨幣政策工具運用，充分發揮信貸政策導向效果評估的督導作用，積極推動政銀保貸款模式，引導廣東轄內金融機構聚焦鄉村振興重點領域全力做好農村金融服務。截至2018年12月末，廣東省涉農貸款余額1.22萬億元，同比增長12.1%。

　　值得一提的是，廣東涉農金融機構將“兩權”、林權、應收賬款等納入抵質押物范圍，開發出“流轉易”“金土地”“綠色養殖貸”“鄉旅貸”“民宿貸”等特色信貸產品體系，積極開展青年（婦女）創業貸款、紅色黨員創業貸款、扶貧小額信貸業務，不斷滿足新型農業經營主體差異化融資需求。其中，廣東農商行（農信社）系統開發的“支農支小”特色貸款產品共有834個，自產品推出以來累計投放貸款超3000億元，惠及“三農”和小微客戶超45萬戶。

　　調研中，多數銀行與農村工作者都認為，需要扎實推進“兩權”抵押貸款增量擴面，激發農村生產要素活力，喚醒農民“沉睡資本”。數據顯示，廣東開展“兩權”抵押貸款試點以來至2018年末，廣東9個試點地區累計發放“兩權”抵押貸款3129筆、金額56.1億元；“兩權”抵押貸款余額40.1億元，同比增長306.7%。

　　“通過金融機構的有益探索，信貸支持力度明顯加大，鄉村振興正迎來金融活水的灌溉。但對制約農村金融發展的誠信問題也需重視，農村金融生態環境有待進一步優化。”陳元富在接受采訪時說。信息不對稱、信用建設滯后，導致金融機構對于鄉村龐大的農戶信貸需求信息難以掌握。并且，農戶現代金融知識匱乏，對良好信用記錄的意識不強，需要對農戶加大普及金融知識的力度，營造創業氣氛。

　　人民銀行廣州分行征信管理處副調研員季剛表示，廣東省通過對農戶的信用信息采集、信用評分與信用培植相結合的方式，培育信用土壤和信用環境，為鄉村振興營造良好的社會氛圍。截至2018年末，廣東省農戶信用信息系統已采集570萬戶農戶信息，實現在全省縣域*覆蓋，全省評定信用農戶417.5萬戶，推動建成縣級綜合信用服務中心94個，創建信用村1.3萬個，構建了覆蓋全省農村的信用服務網。

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