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　　來自中國銀監會的數據顯示，從2007年出現首批3家村鎮銀行到2017年末，村鎮銀行10年間增至1601家，成為我國多層次農村金融體系中的生力軍。正是在此期間，作為國內五大國有商業銀行之一的中國銀行豁然入列，與新加坡淡馬錫下屬的富登金控合作成立中銀富登村鎮銀行（以下簡稱中銀富登），并從2011年開始批量成立縣域機構（法人行）。

　　作為既是國有控股，又有外資加盟的村鎮銀行新軍，如何入鄉隨俗扎下根去、得到認可？說千道萬*終要靠行動和實績證明。近日，記者前往中銀富登在湖北潛江市組建的縣域機構采訪，所見所聞感到答案就在其中。

　　潛江現在有多出名，你只需去問小龍蝦。作為湖北為數不多的省轄縣級市，其小龍蝦（稻蝦共作）養殖面積達到65萬畝，綜合產值去年突破230億元占據全市農業產值一半以上，加工出口額占到全國60%。近幾年，小龍蝦產業不僅關聯了全市10萬從業之眾，更深度鏈接了能夠與之發生經濟關系的所有區塊，一路壯大成為潛江農業經濟的支柱。

　　中銀富登在潛江的出現，恰與供求兩旺的小龍蝦產業如期相逢親密聯手，不僅填補了當地村鎮銀行的空白，而且大展所長就地生根，迅速成為小龍蝦產業鏈上眾多農戶和小微業主的“金融知己”。

　　支農務農只愛小

　　7月10日一早，來到被稱為潛江小龍蝦養殖*人陳居茂的養殖基地時，正趕上老陳指揮工人們分揀凌晨捕獲的1000多斤小龍蝦。他家的小龍蝦個頭明顯肥大，每當一筐蝦倒進分揀篩，刷刷啦啦的蝦爬聲頓時就會響作一片。“我自己培育的麻殼蝦都是直供知名餐館，外邊市場買不到。今天的蝦出水價是34元/斤。”*進賬三四萬，難怪老陳那么開心。

　　但2015年的這個月份，老陳正愁得頭疼。那時，獨自摸索過了小龍蝦養殖技術關的老陳，28畝塘養小龍蝦賣了57萬元。正當他雄心勃勃想乘勢擴大規模時，卻因為沒有貸款抵押物，卡在了30萬元資金缺口上，整天黑著臉見人沒好氣。老陳說，*他正在養蝦場門口為錢發愁，一個陌生小伙子躡進門來，很有禮貌地問他有沒有貸款需求。

　　“后來才知道小伙子叫趙雨華，當時他說的中銀富登村鎮銀行我也沒記住，只覺得名字一串挺長的。”見小伙子挺實在，老陳就把自己的難處說了。趙雨華說，他們銀行正好推出一個叫“蝦農貸”專門扶持養蝦的小微貸款產品，很適合老陳。幾天后，小趙就和鎮上支行的行長又來到老陳的養蝦場，詳細了解查看了老陳的養殖經營狀況，很快就為他辦妥了30萬元個人信用貸款手續。

　　拿到這30萬元“蝦農貸”，加上自有資金，第二年老陳把養蝦規模擴大到了813畝，賣完蝦一算賬，盈利500萬！老陳那叫一個樂。2017年他又從中銀富登貸了85萬，將蝦塘面積擴大到2000多畝。“以前缺錢四處求人沒著落，現在很多投資團隊找上門投資。今年不貸了，先穩一穩，把這里建成個小龍蝦養殖的科研、人才培養基地。”雖然暫時不貸款了，但老陳把掙的錢都存到了中銀富登，他說永遠不忘是誰在*難時候幫了自己。

　　在潛江，像老陳這樣因為缺乏有效抵押擔保、或者遭遇各種變故面臨資金困境求告無門，卻因為得到中銀富登“蝦農貸”“蝦商貸”“蝦企貸”等專項支持，三兩年就從困境走出、發展起來的普通農民、養蝦專業戶、經銷販運商、加工企業已有數千例。正如中銀富登管理總部負責人王曉明所言：“中銀富登成立以來堅持支農支小戰略定位，專注服務于縣域小微企業和三農客戶，探索出了一條具有中國特色的大型銀行發展普惠金融之路。”

　　支農是永恒的宗旨，支小是鮮明的特色。記者從中銀富登了解到，從2011年組建*家村鎮銀行到今年5月，該行已有法人機構100家，在鄉鎮設立支行網點119家，在行政村設立助農服務站300家，存款余額近300億元，貸款余額超300億元；共服務客戶184萬戶，為21萬客戶提供貸款服務，戶均貸款約為22萬元。其中，涉農及小微貸款占全部貸款的90.29%，農戶貸款占全部貸款的41.56%。形成了覆蓋19個?。ㄊ校┛h域農村的金融服務網絡。

　　一心一意本土化

　　村鎮是農村基層的*后一公里，標定自己是村鎮銀行的金融機構，只有把這*后一公里作為產品的生產線、服務端，才能不負國家批準創辦村鎮銀行的戰略部署。為此，中銀富登提出了“國有控股，本土銀行”的經營理念。不論是在潛江還是其他地方，這種本土化的氛圍，已經成了識別中銀富登的特有標志。

　　伏暑時節，蝦塘旁稻田邊悶熱難耐，如果這時遠遠有人頭戴草帽、身穿橘紅T恤走來，鄉親們便知道那一定是中銀富登的人來了。“這是總行為我們確定的專用識別色，是根據農民喜歡鮮艷，也為了在鄉村巡回服務時容易識別訂制的。”潛江中銀富登董事長何本輝指著身上的T恤告訴記者。“不光這個，我們從成立之初到現在，招的員工一律來自本地，而且基本都是農家子弟。”行長陳春平接過話頭說，只招本地員工完全是為了有利于開展本土化的農村金融服務，“現在農村常年居住的多是中老年人，不是本地人你說話人家不懂，對方說話你又不懂，怎么開展好工作？”

　　這個做法，第二天在張金鎮支行得到了印證。這里的幾個客戶經理，有的以前做過大學生村官、有的在大城市干過裝修設計，所學專業也各自不同，但有一點卻很一致——全是本地人。見面開口喊聲大爺、阿姨是熟悉的鄉音，誰家有存貸需要，不用向導直接就能找上門去，“在農民眼里，我們就是鄰村鄰家的后生，不會因為陌生擔心生疑。”已經擁有一批穩定客戶、能夠帶徒弟的客戶經理陳友虎說。

　　本土化并非潛江支行獨有，實際上是中銀富登對旗下所有支行的統一要求，這種做法，對這家中期入列的村鎮銀行表現不俗起了重要作用。截至今年6月底，中銀富登自設村鎮銀行的不良貸款率為1.72%，開業滿三年的56家自設村鎮銀行中，51家實現盈利，37家ROE超過10%。這足以說明，其資產質量保持穩定，業務實現可持續發展。

　　管理服務重創新

　　設立村鎮銀行的一大目的，是有效解決農民就近便利享受金融服務的歷史難題。在這方面各家涉農機構都做了很多努力。中銀富登推出的一大舉措是，根據農村實際和農民需要，在村組一級設立能夠辦理小額取款、轉賬、匯款以及貸款、咨詢業務的助農服務站。

　　“自從村里有了助農服務站，我取款、轉賬比到鎮上要少跑十幾公里，很是方便。”7月10日中午，在設在熊口鎮沱口村一家百貨超市的助農服務站，附近蔬菜種植基地的負責人陳洪知額頭的汗還沒下去，就順利取出了1000元現金。支行經理介紹說，助農站一般選在村組百貨超市等處設立，是因為這里村民來往方便，中銀富登只需安裝一臺POS機，聘請的代理業務員——超市店主即可為農民辦理日常金融需求，很大程度上實現了銀行開在家門口。

　　從生產經營貸款到日常金融需求，中銀富登在業務管理、產品設計等方面，始終圍繞三農實際開展工作。“農民有什么需求，我們就設計什么金融產品、提供什么樣的服務。”中銀富登綜合管理部總經理王勇說。

　　這僅是近年來中銀富登在產品設計、風險內控、運營服務及科技體系等方面創新實踐的例證之一。記者同時了解到，在產品創新方面，考慮到小微企業和三農客戶一般缺乏合格抵押物，中銀富登特別推出11大類、58個子類的欣農貸系列產品，接受包括農村集體土地上的房產、大棚、魚塘、豬舍、雞舍等作為“準抵押物”。此外，還為客戶提供了靈活的還款方式、簡便的年審流程和差異化的定價。

　　在風險防控手段創新方面，中銀富登建立了適合三農特點的風控模式：掌握客戶“軟信息”，確保貸款用途真實性；重視借款人*還款來源，輕押品而重人品，輕報表而重現金流。與此同時，中銀富登還高度重視廉潔文化，堅守“不取客戶一針一線、不弄虛作假、不放棄任何提升自己和幫助別人的機會”三大鐵律，讓遵紀合規意識入腦入心。

　　在提升服務能力與效率方面，中銀富登順應互聯網金融發展趨勢，在實現ATM、網上銀行、手機銀行、移動POS等渠道覆蓋的基礎上，進一步建設快捷支付、移動發卡、二維碼等新興電子渠道，以低成本方式解決了農村金融服務的*后一公里問題。

　　談到中銀富登下一步發展，王曉明表示，進入新時代的中銀富登將以“建設新時代*村鎮銀行”為戰略目標，繼續做大做強，踐行普惠金融、助力鄉村振興戰略。主要包括：實現村鎮銀行業務數字化升級。通過手機銀行、微信銀行等線上渠道建設和線下移動終端的使用，打造線上線下一體化的O2O業務模式；進一步探索大數據等新技術應用，打造大數據和人工智能驅動的純線上業務模式；籌建投資管理型村鎮銀行，實現中銀富登籌備組法人實體落地。之后，擇機引入戰略投資者，進一步拓寬村鎮銀行資金來源，不斷完善公司治理機制。

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