農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問題。中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，鄉(xiāng)村是一個(gè)可以大有作為的廣闊天地。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略給我國(guó)鄉(xiāng)村帶來了難得的發(fā)展機(jī)遇，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說同樣如此。在鄉(xiāng)村譜寫發(fā)展新篇章的進(jìn)程中，業(yè)已實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正逐漸釋放出更大的潛力。

　　農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

　　近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了較快發(fā)展。2007-2016年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1126億元增長(zhǎng)到2.16萬(wàn)億元，年均增速38.83%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.8億元增長(zhǎng)到417.12億元，增長(zhǎng)了7倍；承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到17.21億畝，增長(zhǎng)了6倍，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已超過70%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦區(qū)域已覆蓋全國(guó)所有省份，承保農(nóng)作物品種達(dá)到211個(gè)，基本覆蓋農(nóng)、林、牧、漁各個(gè)領(lǐng)域。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模已僅次于美國(guó)，居全球第二，亞洲*；其中，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模居全球*。

　　2017年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入為479.06億元，同比增長(zhǎng)14.69%。今年一季度，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入為134.26億元，同比增長(zhǎng)42.31%。

　　另有數(shù)據(jù)顯示，“十二五”時(shí)期，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年均增速達(dá)21.2%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)為10.4億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障6.5萬(wàn)億元，向1.2億戶次農(nóng)戶支付賠款914億元。特別是在2007年至2015年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅猛，年均保費(fèi)增長(zhǎng)率高達(dá)51.65%。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步快速發(fā)展的同時(shí)，也接連迎來多項(xiàng)政策利好。今年的中央一號(hào)文件就有多處提到保險(xiǎn)。例如，文件指出，要探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，以及穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”試點(diǎn)。

　　麥肯錫近日發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)白皮書》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書》）表示，中國(guó)政府積極提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險(xiǎn)覆蓋范圍，大力推動(dòng)由成本保障向收入保障轉(zhuǎn)化，并且促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新，市場(chǎng)潛力5年內(nèi)有望超過千億元人民幣。

　　目前，我國(guó)還是以傳統(tǒng)的由政府財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，其占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的80%以上。傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是指受政策補(bǔ)貼的種植業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)和林業(yè)保險(xiǎn)。

　　傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“唱主角”的同時(shí)，凸顯出現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)型、創(chuàng)新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有待發(fā)展壯大。研究分析認(rèn)為，在傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要地位不會(huì)發(fā)生重大改變的前提下，商業(yè)型和創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有望成為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)新的增長(zhǎng)動(dòng)能。

　　2017年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的保額為1.09萬(wàn)億元。《白皮書》認(rèn)為，在風(fēng)險(xiǎn)保障水平上，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同樣也具有巨大的潛力。目前，我國(guó)種植險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障以直接物化成本為主，保障額度較低。以水稻為例，風(fēng)險(xiǎn)保障水平僅占生產(chǎn)成本的20%左右。而在農(nóng)險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的美國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本都是收入保障，保障水平通常可以完全覆蓋生產(chǎn)成本。隨著完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)的展開，可以預(yù)期，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平將會(huì)得到提升。《白皮書》表示，預(yù)計(jì)到2030年左右，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平會(huì)接近發(fā)達(dá)國(guó)家，單位農(nóng)產(chǎn)品保額在現(xiàn)有基礎(chǔ)上預(yù)計(jì)將提升兩倍多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁。

　　而從滲透率來看，同樣能夠窺得我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿Α＝陙恚S著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，承保覆蓋率也相應(yīng)有所提升。但同成熟市場(chǎng)相比，差距仍然較為明顯，存在較大的提升空間。從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的種植業(yè)保險(xiǎn)承保覆蓋率來看，各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平有較大差異，即使在一些農(nóng)業(yè)大省，主要農(nóng)作物的承保覆蓋率也存在低于該類農(nóng)作物全國(guó)平均水平的現(xiàn)象。隨著各地政府大力推動(dòng)種植業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)保盡保，承保覆蓋率上升可期。

　　毋庸置疑，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了難得的發(fā)展機(jī)遇，有望搭上發(fā)展的順風(fēng)車。如何把握這一機(jī)遇，也就成為各家保險(xiǎn)公司需要認(rèn)真思考的問題。

　　《白皮書》認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該緊跟農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化發(fā)展趨勢(shì)，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上下游的發(fā)展趨勢(shì)和客戶特征，在產(chǎn)業(yè)鏈上發(fā)掘商業(yè)機(jī)會(huì)。與散戶相比，規(guī)模化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)具有顯著的成本優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)定，企業(yè)主的道德風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，便于保險(xiǎn)公司維護(hù)長(zhǎng)期的客戶關(guān)系。以生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)為例，規(guī)模化養(yǎng)殖企業(yè)得益于生產(chǎn)效率和成本控制方面的顯著優(yōu)勢(shì)，成本比中小散戶低30%。規(guī)模化養(yǎng)殖企業(yè)的擴(kuò)產(chǎn)從開工建設(shè)到商品豬出欄，至少需要2—3年的時(shí)間，使整體周期得以拉長(zhǎng)。而散戶作為主要的市場(chǎng)參與者，補(bǔ)欄缺乏理性，存在明顯的追漲殺跌心理，再加上散戶抵御“豬周期”的能力較差、環(huán)保門檻的提高等，致使大量散戶*性退出。保險(xiǎn)公司還可以通過產(chǎn)業(yè)鏈上下游供銷關(guān)系掌握的企業(yè)信息，為農(nóng)戶、生產(chǎn)企業(yè)和經(jīng)銷商提供投融資、網(wǎng)上支付等服務(wù)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈金融將貫穿于農(nóng)業(yè)的各個(gè)過程，包括農(nóng)資銷售和購(gòu)買、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程、農(nóng)產(chǎn)品銷售等環(huán)節(jié)。

　　農(nóng)村市場(chǎng)地域廣闊、人口密度低，因而對(duì)保險(xiǎn)公司的客戶銷售能力和服務(wù)能力提出了更高的要求。以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，一個(gè)基層縣支公司的人員編制通常低于10人，卻要面對(duì)整個(gè)縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠任務(wù)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理非常困難。有鑒于此，《白皮書》建議，保險(xiǎn)公司充分借助數(shù)字化技術(shù)、大數(shù)據(jù)和*分析、人工智能等新技術(shù)，借助線上線下融合，增強(qiáng)客戶獲取和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，降低運(yùn)營(yíng)成本。

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